Консультации по телефону: (095)-283-88-88 (24 часа в сутки)

Овердрафт — это банковский кредит, который предоставляется для оперативной оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на расчетном счете клиента в предварительно установленном банком размере.

Овердрафт имеет ряд существенных преимуществ:

1. Отношения клиента и банка регулируются договором банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание). В нем предусматривается оплата банком платежных документов сверх имеющегося объема денежных средств на расчетном счете компании.

Период кредитования, лимит, срок, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства, размер процентной ставки за пользование кредитом оговариваются в кредитном договоре, являющимся, как правило, либо неотъемлемым приложением, либо дополнением к договору банковского счета.

2. Полное отсутствие целевого назначения кредитов. Благодаря овердрафту компания обеспечивает покрытие краткосрочных разрывов в поступлении денежных средств, а не финансирование целевых проектов или пополнение оборотных средств, как при коммерческом кредите.

Если компания берет коммерческий кредит, банк тщательно проверит, на какие цели он будет израсходован. Пристальному анализу подвергнется рентабельность всех соответствующих операций.

А за счет овердрафта можно оплатить любые платежные документы со своего расчетного счета, в том числе провести налоговые платежи.

Исключением являются лишь платежные документы на погашение задолженности по заключенным с банком кредитным договорам, на уплату процентов и штрафов по предоставленному овердрафту, платежные требования и инкассовые поручения, предъявленные к счету клиента.

На применение денежных средств, предоставленных клиенту в рамках овердрафтного кредитования, налагаются только те ограничения, которые предусмотрены действующим законодательством и договором банковского счета.

Однако в договоре об овердрафте всегда можно установить ограничения на использование кредита. Например, предусмотреть, что при предъявлении третьими лицами требований к расчетному счету они оплачиваются только в пределах суммы ваших денежных средств.

Это удобно, если вы сомневаетесь в обоснованности предъявленных требований к расчетному счету компании.

В договор можно включить перечень кредиторов, чьи требования вы разрешаете либо запрещаете проводить сверх суммы денежных средств на вашем счете.

Единственное, что вам никогда не позволят сделать за счет овердрафта — погасить кредит банку–кредитору по другому договору.

3. Простота и оперативность выдачи овердрафта. Клиент получает кредит только тогда, когда это ему действительно необходимо, не накапливая кредиторскую задолженность, чтобы потом попросить очередной огромный кредит для ее оплаты.

Всего один раз предоставив в банк документы для рассмотрения вопроса о выдаче кредита и заключив всего один договор о кредитовании, клиент автоматически получает кредиты в течение срока, определенного договором, не отвлекаясь на составление заявок, ходатайств, бизнес-планов и прочих документов, необходимых для оформления отдельных целевых кредитов.

Поскольку лимит кредитования, как правило, определяется реальным объемом поступлений денежных средств на расчетный счет клиента в банке–кредиторе, не приходится составлять технико-экономическое обоснование суммы кредита.

Понадобятся всего лишь документы, необходимые для оценки финансового состояния клиента и подтверждающие, что объемы поступлений в период кредитования сохранятся.

Руководитель компании может быть уверен, что банк подстрахует его при возникновении кассовых разрывов. Впрочем, если платежи по расчетному счету идут не часто (реже, чем раз в три дня), овердрафтный кредит для клиента не самый эффективный инструмент. В этом случае обычный коммерческий кредит более выгоден.

Овердрафтное кредитование осуществляется банком при установленном лимите (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства.

Как правило, лимит определяется и ежемесячно корректируется в зависимости от совокупного среднемесячного оборота клиента по расчетному счету, открытому в банке.

При расчете среднемесячного оборота компании для определения лимита овердрафта банк учитывает только характерные для бизнеса клиента поступления: не рассматриваются поступления от погашения ценных бумаг, не берутся в расчет кредиты клиента в других банках.

Хотя практически каждый банк практикует овердрафтное кредитование, условия в разных банках могут сильно отличаться.

Во-первых, у каждого банка свои подходы к кредитной политике в области рисков, поэтому соотношение устанавливаемого лимита кредитования с объемами поступлений денежных средств на кредитуемый расчетный счет бывает разным.

Наиболее распространенный вариант — лимит в размере 20–30% от объемов среднемесячных поступлений за последние три месяца. Конкретный размер лимита устанавливается банком для каждого клиента на заседании кредитного комитета.

Срок рассмотрения заявки на получение овердрафта чаще всего не превышает двух недель. Заседание кредитного комитета принимает решение, возможно ли кредитование данного клиента в режиме овердрафт в принципе, и если да, то в пределах какого лимита и по какой ставке.

То есть клиенту предъявляются определенные условия по кредиту. Затем клиент решает, примет он эти условия или нет.

Если среднемесячный оборот компании в процессе пользования овердрафтом возрастает, банк, как по заявлению заемщика, так и самостоятельно может пересмотреть лимит в сторону увеличения.

Как правило, решая вопрос о предоставлении овердрафтного кредита, банк учитывает следующие основные моменты:

1. овердрафтное кредитование предоставляется банком только своим клиентам, причем компания обязана находиться на расчетно-кассовом обслуживании в банке не менее трех месяцев (банк должен «присмотреться» к клиенту и финансово-экономическим особенностям его бизнеса);
2. ежемесячные обороты должны превышать определённую сумму;
3. наличие у клиента стабильного бизнеса в течение не менее 9 месяцев до обращения в банк за предоставлением овердрафта;
4. отсутствие просроченной кредиторской задолженности;
5. денежные средства не должны поступать на расчетный счет компании реже, чем один раз в три дня.

Период кредитования, т.е. срок действия соглашения о кредитовании, как правило, ограничивается одним годом (чаще полгода). В течении этого времени клиент имеет право на неограниченное количество платежей в пределах лимита овердрафта. Ставка овердрафтного кредита устанавливается индивидуально.

При выборе банка–кредитора недостаточно просто сравнить уровень предлагаемых процентных ставок по данному кредиту. Дело в том, что для обеспечения кредитования счета клиента в соответствии с заключенным договором банк обязан постоянно резервировать денежные средства, т.е. отвлекать их из оборота.

Некоторые банки в связи с этим помимо привычной процентной ставки за пользование кредитом взимают и комиссию за установление лимита кредитования либо за его недоиспользование. Она может называться по-разному, поэтому следует внимательно ознакомиться с тарифами банка, который предлагает воспользоваться такой услугой.

Самые большие отличия — в технике погашения кредита. Большинство банков работает по западному образцу: со дня, следующего за получением кредита, денежные средства, поступающие на расчетный счет клиента, списываются в погашение задолженности по ссудному счету.

При таком режиме у предприятия каждый день имеются остатки только по одному из счетов — либо по ссудному (задолженность перед банком), либо по расчетному. Разумеется, для предприятия–заемщика данный режим, на первый взгляд, выгоден: банк полностью минимизирует затраты по уплате процентов за пользование кредитом, самостоятельно уменьшая задолженность по ссудному счету.

Но, как отмечено выше, рекомендуется соотнести такой режим работы с наличием дополнительных комиссий по договору (их размер может зависеть от суммы недоиспользованного лимита кредитования), а также с периодичностью возникновения «перерасходов» по счету.

Помимо основных банки предлагают и множество дополнительных условий. Например, по соглашению о кредитовании расчетного счета в зависимости от реальной потребности в кредите может быть установлен «плавающий» лимит.

Это особенно интересно для компаний, которые имеют сезонные колебания в поступлениях на расчетный счет. Кроме того, лимит может быть четко привязан к объему денежных поступлений на счет.

При предоставлении кредита без обеспечения санкции за падение объемов поступлений на кредитуемый счет, скорее всего, будут более жесткими.

«Фантазии» банков, стремящихся снизить свои риски и одновременно получить достаточный доход от кредитования, с одной стороны, приводят к разнообразным дополнительным требованиям и санкциям за их невыполнение, а с другой — к предоставлению кредитов на весьма привлекательных условиях.

Но это отдельная тема, поскольку такая ситуация характерна не только для кредитования расчетного счета.
 
Рассмотрим перечень документов, необходимых для получения овердрафтного кредита:

Для заемщиков - юридических лиц

1. Документы для идентификации клиента и руководящих лиц:

• Заявление-анкета заемщика-юридического лица для получения овердрафта.
• Копии паспортов лиц, имеющих право первой и второй подписи (1-я и 2-я страницы паспорта, соответствующие страницы с фотографиями, данные о регистрации/прописке).*
• Копии справок о присвоении идентификационного номера лицам, имеющим право первой и второй подписи.*

2. Регистрационные, учредительные документы:

• Копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица, заверенная нотариально или государственным регистратором.
• Копия учредительного документа (устава/ учредительного договора/ учредительного акта), заверенная нотариально или государственным регистратором.
• Копия справки о внесении юридического лица в Единый государственный реестр предприятий и организаций Украины, заверенная нотариально или государственным органом статистики, или подписью уполномоченного сотрудника Банка.
• Копия документа, подтверждающего взятие юридического лица на учет в органе государственной налоговой службы, заверенная нотариально или органом государственной налоговой службы, или подписью уполномоченного сотрудника Банка.

3. Финансовые документы:

• Баланс (форма № 1) на последнюю отчетную дату.**
• Отчет о финансовых результатах (форма № 2) на последнюю отчетную дату.**
• Письменная информация по оборотам на текущих счетах в других банках за последние 2 (два) календарных месяца (в случае наличия текущих счетов в других банках).

4. Другие документы по запросу Банка.

* копии документов заверяются подписью руководителя или другого уполномоченного должностного лица и печатью, предоставляются вместе с оригиналами, которые после проверки ответственным сотрудником Банка возвращаются клиенту

** предприятия, у которых за указанный период финансовая отчетность отсутствует, предоставляют ее за период фактической хозяйственной (предпринимательской) деятельности

Для заемщиков - физических лиц - предпринимателей

1. Документы для идентификации клиента:

• Заявление-анкета заемщика – физического лица — предпринимателя для получения овердрафта.
• Копия паспорта (1-я и 2-я страницы паспорта, соответствующие страницы с фотографиями, данные о регистрации/прописке, информация о регистрации/расторжении брака и наличии детей).*
• Копия справки о присвоении идентификационного номера.*
• Копия свидетельства о регистрации и/или расторжении брака.*

2. Регистрационные, учредительные документы:

• Копия свидетельства о регистрации, заверенная  нотариально или органом, который его выдал.

3. Финансовые документы:

• Копии деклараций о доходах или отчет субъекта малого предпринимательства — физического лица — предпринимателя плательщика единого налога (на первую и последнюю отчетную дату), заверенные налоговой инспекцией.**
• Копия справки о взятии на налоговый учет (форма 4-ОПП) или свидетельства о выплате единого налога, заверенная органом государственной налоговой службы или нотариально.
• Письменная информация по оборотам на текущих счетах в других банках за последние 2 (два) календарных месяца (в случае наличия текущих счетов в других банках).

4. Другие документы по запросу Банка.

* копии документов заверяются подписью физического лица — предпринимателя и печатью, предоставляются вместе с оригиналами, которые после проверки ответственным сотрудником Банка возвращаются клиенту

** физические лица – предприниматели, у которых за указанный период финансовая отчетность отсутствует, предоставляют ее за период фактической хозяйственной (предпринимательской) деятельности

В случае необходимости Банк может требовать предоставление других документов и ведомостей, необходимых для принятия решения о кредитовании заёмщика, а также имеет право требовать от заёмщика дополнительную информацию при возникновении вопросов после рассмотрения представленных документов.

Про причины отказа в кредитовании банк не обязан давать заёмщику пояснения.

Консультации по телефону: (095)-283-88-88 (24 часа в сутки)